En pratique

Destiné à réduire votre taux d'endettement mensuel, le regroupement de crédit est une opération bancaire qui engendre des frais liés au traitement du dossier et aux nouvelles conditions de financement. Voici les différents éléments à prendre en compte pour calculer le coût de votre rachat de crédit.

Frais sur les emprunts à rembourser

1 - Crédit immobilier

• pénalités de remboursement anticipé, équivalentes à 6 mois d'intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû. Ces pénalités peuvent avoir été négociées à la signature du contrat de prêt immobilier, voire être supprimées, sauf en cas de rachat du crédit par un autre organisme.
• frais de mainlevée d'hypothèque : quand une hypothèque garantit le prêt initial.

2 - Crédit(s) à la consommation

• pénalités de remboursement anticipé, dues si le capital qui reste à rembourser du crédit conso est inférieur à 10 000€. Les frais se montent à 1% si le terme est à plus d'un an, à 0,5% s'il est inférieur.

Pénalités de remboursement anticipé, dues si le capital qui reste à rembourser du crédit conso est inférieur à 10 000€. Les frais se montent à 1% si le terme est à plus d'un an, à 0,5% s'il est inférieur.

Frais sur le rachat de crédit

1 - Frais de souscription

• frais de dossier : environ 1% du montant emprunté
• frais de nouvelle garantie : hypothèque sur le bien mis en garanti ou caution.

2 - Frais de courtage

Ils représentent entre 1% et 5% du montant restructuré si vous faites appel au service d'un courtier pour soutenir votre demande. Cette somme est due uniquement si votre demande aboutit et est finalisée par un contrat de rachat de crédit auprès d'un organisme spécialisé ou d'une banque. Sachez toutefois que les courtiers sont généralement rémunérés directement par les banques. Leur commission doit figurer sur le contrat.

3 - Frais de nouvelle assurance

Vous devrez souscrire une nouvelle assurance emprunteur pour couvrir ce nouvel emprunt, surtout s'il comporte un crédit immobilier. Vous réaliserez des économies en profitant de la délégation d'assurance.

4 - Allongement de la durée de remboursement

En réduisant la mensualité, le rachat de crédit allonge la durée de remboursement.
Cela se traduit par un coût global généralement plus élevé que la somme des coûts de tous les emprunts en cours. Le gain mensuel est inversement proportionnel au coût global. La nouvelle mensualité sera calculée en fonction de votre capacité de remboursement. Le plus simple est de demander une simulation chiffrée à un courtier spécialisé ou à l'organisme qui rachètera vos dettes. Plusieurs scenarii vous seront proposés, chacun permettra d'apprécier le coût réel qu'il engendre.

En regroupant tous vos prêts en cours, le rachat de crédit vous permet de réduire votre taux d'endettement mensuel à un seuil adapté au budget de votre foyer. Cette opération se met en place selon les critères habituels à l'octroi de tout type de crédit. L'assurance de prêt est un élément parfois exigé par l'organisme de crédit. Elle garantit la bonne fin du nouveau prêt et vous protège en cas de défaillance. Dans quelles situations devez-vous souscrire une assurance pour couvrir votre rachat de crédit ?

Rachat de crédit conso

Si votre demande de rachat de crédit ne concerne que des prêts à la consommation, la souscription à une assurance est facultative. Pourtant, elle peut conditionner l'obtention de votre regroupement de crédit si le montant total des sommes à restructurer est important.

Rachat de crédit immobilier

Lors d'une demande de rachat incluant un crédit immobilier, vous avez déjà une assurance de prêt. Le rachat va rendre caduque cette assurance et nécessiter la souscription à un nouveau contrat réévalué par rapport aux sommes à restructurer.

Choix de l'assurance de prêt

Quelle que soit votre demande de rachat de crédit, qu'elle soit régie par le Code de la Consommation ou par les règles du crédit immobilier, vous avez le droit de choisir librement l'assurance qui va couvrir l'opération. Inscrit dans les lois Lagarde et Hamon, le principe de la délégation d'assurance vous autorise à souscrire un contrat d'assurance autre que celui proposé par l'organisme de crédit. Si vous faites appel aux services d'un courtier, celui-ci recherchera pour vous la formule d'assurance adaptée, celle qui présente a minima des garanties équivalentes à celles du contrat de l'organisme spécialisé. L'occasion d'économiser sur le coût de votre assurance par la mise en concurrence de plusieurs prestataires

Important : toute offre de rachat de crédit doit préciser le TAEG (taux annuel effectif global), qui comprend tous coûts autres que le taux nominal (frais d'assurance, frais de dossier), ainsi que le TAEA (taux annuel effectif assurance) qui précise le coût de l'assurance.